案例一、月收入超过三万元的家庭如何规划保险

已过而立之年的曾先生在一家外企的销售部门，月收入2万元左右，妻子周女士也在外企担任管理工作，月收入1.5万元左右，没有房贷的压力生活比较充裕。家中有两处房产，一套自住，一套曾先生的父母居住。他们暂时还不打算要孩子。由于现在的房子偏小地段偏远，曾先生夫妇近期正在筹划贷款60万换套大房子。在保险方面，两人除了社保还有单位提供的补充医疗保险。商业保险方面有20万元的意外险和20万元的定期寿险以及10万元的重大疾病险，年保费近1万。他们未雨绸缪，希望开始准备养老金，能在退休的时候拥有一份从容，富足养老。

保障分析：

以曾先生家庭的财务状况及收入水平，占年收入不到2%的年保费投入略低，应该增加保障范围和保障额度，以抵御家庭风险维护家庭财务的安全。

曾先生的家庭面临的主要风险大致有三方面：重大疾病的发生对家庭经济产生的损害；意外事件带来的经济收入中断，如身故或残疾的影响；长寿所导致的养老金不足。

而曾先生的家庭风险管理做的很不充分。首先，从保障范围上看，表面上是面面俱到，年保费也近1万元。但实际上，真正遇到风险时这个额度却是杯水车薪的。曾先生和周女士的收入相近对于家庭贡献基本一致，所以各自的保额基本可以持平。在医疗保障方面，两人单位的福利很好，不需要再补充医疗、住院费用的报销型附加险，所以可以附加住院补贴险。根据他们的经济状况，两人应该各自增加如下额度：

夫妻两人采用定期寿险，当房贷还清后可以调整减少。但保险计划不是一成不变的，需要随着曾先生一家的经济情况的发展做出相应调整。

曾先生夫妻两人养老金的准备

以退休后每月花销为退休前的80%计算，曾先生夫妇两人每月需要约5000元的开销。可以采用友邦金阳、金福、财富通投资连接保险大约按30%、30%、40%的比例搭配。同时搭配一些基金产品做定期定额投资，在满足基本生存的情况下，为富足养老打下基础。